Правовое регулирование обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств уже почти шесть лет регулируется одноименным специальным законом от 01.07.2004 г. № 1961-IV(далее — Закон). Основная особенность этого вида страхования обусловлена прежде всего его обязательным статусом, заключается в том, что большинство связанных с ним вопросов урегулированы законодательно и преимущественно императивно, а страховые компании (далее — СК) не имеют возможностей для маневра «на уровне отдельных договоров и правил страхования, как в случаях с договорами КАСКО.

Закон четко определяет страховые случаи, порядок определения размера страховых платежей, лимиты ответственности СК, установление франшизы, типа договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, а также единый порядок осуществления страхового возмещения на территории Украины.

Кроме того, Закон предусматривает создание Моторного транспортного страхового бюро (далее — МТСБУ, Бюро) — единственного объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам (ст. 39). Участие страховщиков в МТСБУ является условием предоставления услуг по данному виду страхования. Следовательно, участие СК, которые страхуют «автогражданку», в МТСБУ является обязательным.

Гарант возмещения ущерба

МТСБУ является непредпринимательской (неприбыльной) организацией и осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим законодательством и своим уставом (далее — Устав), который утверждается собранием учредителей (членов) МТСБУ и подлежит согласованию с Госфинуслуг (Комиссия согласовала его распоряжением от 01.02.2005 г. № 3470 .

Согласно п / п 39.2.1. Закона одной из основных задач МТСБУ является осуществление выплат из централизованных страховых резервных фондов компенсаций и возмещений на условиях, предусмотренных Законом.

Согласно п. 40.1 Закона и п. 1.4 Устава МТСБУ является организацией — гарантом возмещения ущерба:

на территории стран — членов международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта», причиненного владельцами и / или пользователями зарегистрированных в Украине транспортных средств, если такие собственники и / или пользователи предоставили иностранным компетентным органам страховой сертификат «Зеленая карта», выданный от имени страховщиков — членов бюро;

на территории Украины, причиненного водителями-нерезидентами на условиях и в объемах, установленных законодательством об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности и принципами взаимного урегулирования ущерба на территории стран — членов международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта», при других обстоятельствах, определенных действующим законодательством о гражданско-правовую ответственность.

Как показывает практика, вопрос о возмещении ущерба за счет МТСБУ возникают часто, что не в последнюю очередь объясняется широким перечнем случаев, когда Бюро должно возмещать вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием (далее — ДТП).

Статья 41 Закона определяет случаи компенсации МТСБУ вреда за счет двух создаваемых им централизованных страховых резервных фондов: защиты потерпевших и страховых гарантий. Согласно положениям п. 43.3 Закона порядок и условия формирования централизованных страховых резервных фондов устанавливаются положением о порядке и условиях формирования централизованных страховых резервных фондов, утверждается президиумом МТСБУ и соглашается с координационным советом МТСБУ.

Пункт 41.1 Закона определяет, что МТСБУ по счет средств фонда защиты потерпевших возмещает ущерб на условиях, определенных настоящим Законом, в случае его причинения:

1) транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданско-правовую ответственность, кроме вреда, причиненного транспортному средству, которое не соответствует требованиям п. 1.7 ст. 1 Закона, и имуществу, которое находилось в таком транспортном средстве. Этот пункт определяет понятие «обеспеченное транспортное средство», под которым понимается транспортное средство (далее — ТС), указанный в действующем договоре обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, или, в зависимости от условий договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, любой ТС, который эксплуатируется на законных основаниях лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована. Следовательно, Закон не оставляет без компенсации пострадавших в ДТП, виновник которого не застраховал свою ответственность, а потому любая СК не несет ответственности за нанесенный им ущерб. Однако лицу, не имеет действующего договора «автогражданки» на ТС (1-го типа) или на себя (2-го или 3-го типа), выплата за счет МТСБУ не осуществляется, что представляется вполне логичным, ведь обязанность иметь такой договор (полис) предусмотрен тем же Законом;

2) неустановленным транспортным средством, кроме вреда, нанесенного имуществу и окружающей среде. В случаях, когда виновата в ДТП личность не установлена, Закон позволяет компенсацию за счет МТСБУ исключительно вреда, причиненного здоровью пострадавших. Такая ситуация обусловлена тем, что на практике встречаются случаи мошенничества с инсценировкой причинения ТС вреда, пытаются компенсировать за счет страховщиков. Поэтому Закон фактически защищает МТСБУ от соответствующих требований;

3) транспортным средством, вышедший из владения собственника не по его вине, а в результате противоправных действий другого лица. Как видим, МТСБУ не несет ответственности за вред, причиненный похищенным ТС. Вместе приведенное формулировка позволяет предположить, что виновные действия владельца ТС, повлекших завладение им третьими лицами, могут быть основанием для заявления в Бюро требования о возмещении вреда, причиненного последним во время владения и пользования таким ТС. Однако, чтобы однозначно воспринимать такое предположение как обоснованное или нет, рассматриваемое положение Закона, по моему мнению, следует уточнить;

4) участниками боевых действий и инвалидами войны, которые определены законом, инвалидами I группы, которые лично управляют принадлежащими им ТС, а также лицами, которые управляют транспортным средством, должным инвалиду I группы, в его присутствии, которые освобождаются от обязательного страхования гражданско -правовой ответственности на территории Украины. Как видим, Закон предусматривает для определенных категорий лиц льготы, которые, в частности, заключаются в освобождении от обязательного страхования «автогражданки» и возложение обязанности компенсировать причиненный ими вред на МТСБУ. Вместе мы не видим смысла относить к таким льготников лицам, управляющим ТС инвалида I группы в его присутствии. Считаем, что такие лица могут иметь анализируемую «льготу», только если инвалид по состоянию здоровья не может руководить ТС;

5) в случае недостаточности средств и имущества страховщика — участника МТСБУ, признанный банкротом и / или ликвидирован, для выполнения его обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. Этот случай особенно актуален в период банкротства и / или ликвидации нескольких СК, весьма известных до начала финансового кризиса;

6) в случае предоставления страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, своего транспортного средства работникам милиции и медицинским работникам учреждений здравоохранения согласно действующему законодательству. Напомним, что предоставление ТС в указанных случаях предусмотрено первую очередь Законом Украины «О милиции» (ст. 11) и Правилами дорожного движения, утвержденными постановлением Кабинета Министров Украины 10.10.2001 г. № 1306 (п. 2.7);

7) при других обстоятельствах, определенных законодательством о гражданско-правовую ответственность владельцев наземных транспортных средств.Следовательно, законодатель не ограничил перечень случаев возмещения ущерба МТСБУ, предусмотрев возможность ее возмещения и в других случаях, однако не пояснил, какие именно нормативные акты составляют законодательство о гражданско-правовую ответственность владельцев ТС. Корректнее ссылаться в этой норме вообще на «другие случаи, предусмотренные действующим законодательством».

Важно, что МТСБУ не возмещает ущерб потерпевшим, если они могут удовлетворить требования на основании договоров другим видам страхования (например, КАСКО). В таких случаях МТСБУ возмещается часть вреда, не компенсированная по таким договорам других видов страхования.

Можно констатировать, что правовое регулирование выплат за счет МТСБУ является целесообразной и важной гарантией компенсации ущерба потерпевшим в ДТП. Надо повышать уровень сознания работников Бюро, ответственных за осуществление выплат, ведь случаи необоснованного отказа в них нередки. Это объясняется отсутствием в Законе четкой специальной процедуры возмещения ущерба за счет МТСБУ (на практике для выплат СК чаще используют общую процедуру, определенную в законе, который далеко не всегда учитывает специфику статуса МТСБУ), которая должна быть закреплена законодательно и содержать простой перечень действий, которые следует поступить потерпевшему лицу для получения выплаты.